Нет кредита? Есть лизинг!
Сегодняшняя ситуация с автомобильным кредитованием известна всем – первый взнос велик, проценты огромны, расчет только по официальной зарплате, а шансы получит кредит все равно мизерны. Срабатывают либо специальные заводские программы (Renault, Nissan), либо кредиты от крупного импортера (АИС), либо... лизинг!
То, что еще недавно было прерогативой юридических лиц, сегодня доступно и физлицам – т.е. обычным покупателям. И дабы не утонуть окончательно в новых терминах, правилах и условиях лизинга, попробуем разобрать по полочкам все его детали – на примере первых «ласточек лизинга»: Porsche Leasing (Audi и VW), Sixt (лизинг б/у автомобилей), и УкрАВТО (автомобили Chery).
Что такое лизинг?
В двух словах – это возможность ПОЛЬЗОВАНИЯ вещью за определенную сумму, с правом ее ПОСЛЕДУЮЩЕГО выкупа. Лизинг отличается от кредита тем, что помимо 3-х традиционных участников кредитной сделки (продавец, покупатель автомобиля, и банк), в лизинге присутствует еще один участник – лизинговая компания. К ней обращается клиент (покупатель), желающий приобрести автомобиль, лизинговая компания находит финансирование (банк), покупает автомобиль у дилера (продавец), и отдает его в пользование клиенту за определенные лизинговые платежи. Причем автомобиль находится на балансе лизинговой компании и НЕ ПРИНАДЛЕЖИТ покупателю до оплаты всех лизинговых платежей, в то время, как кредитный автомобиль ПРИНАДЛЕЖИТ клиенту, и лишь выступает залогом кредитного договора.
Изначально лизинг был выгоден для приобретения автомобилей различными компаниями – они не покупали автомобиль, а лишь пользовались им несколько лет. Поэтому оговаривался не только первый платеж, но и остаточная стоимость автомобиля после завершения лизингового договора, а так же размер и «глубина» лизинговых платежей: ведь в них можно было включить затраты на страховку, оформление автомобиля в ГАИ и оплату сбора в пенсионный фонд, стоимость ТО, дополнительные услуги, предоставляемые лизинговой компанией (мойка, охраняемая стоянка, эвакуатор, подменный автомобиль).
Однако для обычного покупателя лизинг должен быть проще – паспорт, код, справка о доходах, лизинг можно оформить без согласия и участия супруга. Остаточная стоимость автомобиля для частного покупателя обычно оговаривается в размере $1-100. Кого-то порадуют более низкие первичные затраты: зачастую лизинговая стоимость (аналог «тела кредита») и, естественно, ежемесячные лизинговые платежи включают в себя страховки, налоги, различные сборы – те платежи, которые необходимо оплатить сразу, при покупке автомобиля. Однако не следует забывать: чем больше лизинговая стоимость – тем больше переплата, ведь проценты годовых начисляются на оставшуюся суму лизинга. Кроме того, изначально только что купленный автомобиль регистрируется в ГАИ на лизинговую компанию – но в итоге регистрацию оплачивает клиент, через лизинговые платежи. А после окончательного выкупа автомобиля, его необходимо снова перерегистрировать – уже с лизинговой компании на клиента, за что снова платит клиент. Однако это общие нюансы лизинга, давайте более детально взглянем на лизинговые предложения Porsche Leasing и Sixt.
Porsche Leasing (лизинг для новых автомобилей Audi и VW)
Как уже упоминалось, Porsche Leasing предлагает финансирование только для своих «родственных» марок – Audi и VW, однако условия лизинга схожи. Существуют 2 программы лизинга: первая подразумевает предоплату в 15-20% стоимости автомобиля, максимальные 5 лет лизинга, и плавающие проценты годовых. Точная процентная ставка годовых устанавливается в момент подписания лизингового договора, и вычисляется, исходя из средних показателей по нескольким европейским банкам (похоже, что именно у них компания и берет деньги). Причем ставка пересматривается каждые 3 месяца, однако менеджеры уверяют, что эта ставка будет находится в переделах 12-16%. Вторая программа лизинга подразумевает уже фиксированные 14% годовых (здесь компания наверное пользуется своими деньгами), однако максимальный срок лизинга уменьшен до 4 лет, а предоплата увеличена до 25%. В обоих случаях в лизинговую суму включены страховка КАСКО и оплата сбора в пенсионный фонд, а лизинговый платеж остается неизменным на протяжении всего срока лизинга.
И в итоге такой лизинг оказывается не дороже кредита. По расчетам специалистов, при покупке автомобиля за $50 тыс. и при схожих условиях кредита и лизинга, первый окажется выгоднее лишь на $1,4 тыс., и лишь к концу 5-летнего срока лизинга. Однако первичные затраты при оформлении кредита будут выше, около $13 тыс., против $8,6 тыс. в лизинге, плюс взносы по кредиту будут выше стандартных лизинговых платежей на протяжении первых 2,5 лет. Да и попробуйте сейчас взять кредит на дорогой автомобиль, с 20-25% предоплатой и 15% годовых... То-то же… А ведь лизинг не только доступен сегодня, но и быстр – решение о финансировании принимается в среднем за 3 дня.
Sixt (лизинг для б/у автомобилей)
Sixt – это крупная мировая компания, которая предлагает автомобили напрокат и в лизинг. Не удивительно, у Sixt сегодня скопилось немало 2-3-летних авто, бывших до этого времени в лизинге, или служившие в прокате – именно они и продаются. Цены сопоставимы с рыночными: к примеру, Chevrolet Aveo 2005 г.в., Ford Fiesta 2006 г.в. стоят около $7,5-8 тыс., Mitsubishi Lancer 2006 г.в. обойдется в $12 тыс., BMW 523 2005 г.в. или Audi A6 3.0 2006 г.в. стоят $38-42 тыс. Срок лизинга – 3 года, а его стоимость включает в себя сума страховки КАСКО и ГО, транспортный сбор и талон техосмотра. И, к примеру, для того же Aveo за $7,5 тыс., ежемесячные лизинговые платежи будут составлять $450 на протяжении первого года, $320 во втором году, и $270 – в третьем. В итоге – $12,5 тыс., но если убрать все дополнительные платежи, то стоимость авто составит около $11 тыс., т.е. переплата составит 46-47% от первоначальных $7,5 тыс.
Однако вышеуказанные цифры могут изменяться – ведь компания не использует свои финансы, лишь ищет банк, который дает деньги под определенные проценты на покупку данного автомобиля, добавляет 5% на страховку КАСКО и несколько дополнительных платежей, и уже затем высчитывает ежемесячные лизинговые платежи. Причем если платежи формируются в долларах США, то оплачивать их необходимо в гривнах по курсу НБУ на день оплаты. Однако при решении о финансировании, в расчет могут приниматься и неучтенные доходы.
УкрАВТО (лизинг для новых автомобилей Chery)
К лизингу приобщается и корпорация УКРАВТО – в качестве опыта предложены специальные лизинговые условия для покупки автомобилей Chery. Срок лизинга составляет 13, 18 или 24 месяца, предоплата равна 30, 40 или 50% стоимости автомобиля – а сочетание этих факторов дает разную процентную станку годовых: от 4,99% до 19,99% в гривне. Согласно расчетам, подобная программа дает всего 2-12% переплаты, в зависимости от срока лизинга и предоплаты. Для сравнения – специальная кредитная программа от АстраБанка на те же Chery подразумевает 5-летний срок кредита, но уже 24,9% годовых в гривне, плюс 2% единоразовой комиссии, и некоторые затраты при оформлении кредита. Вполне возможно, что при успехе лизингового предложения на Chery, схожие программы будут предложены и для других брендов корпорации УкрАВТО – а если лизинг придет в стан Lanos и Chevrolet, то он станет по настоящему народным.
Конечно, предложенные лизинговые программы не столь привлекателен, какими были обычные кредиты год назад (в валюте – под 12-14% годовых), однако эти кредиты БЫЛИ, а лизинг есть сейчас. К тому же покупка б/у автомобиля в рассрочку – это все еще уникальные предложение, помогающие приобрести автомобиль за минимальные деньги.
Роман Мельниченко
